Usporiadajte: ako prevziať kontrolu nad svojimi osobnými financiami

Peniaze spôsobujú veľa stresu. Málokto má pevnú kontrolu nad svojou osobnou finančnou situáciou a väčšina ľudí sa nikdy neučila, ako spravovať svoje peniaze. Dokonca ani ľudia, ktorí sa narodili v bohatstve, vždy nevedia, aké sú ich dlhy a aktíva. Našťastie existuje niekoľko vynikajúcich aplikácií pre osobné financie, ktoré vám môžu pomôcť. Tieto aplikácie vám môžu ukázať, koľko peňazí alebo dlhu máte, analyzovať svoje výdavkové návyky, naučia vás, ako zvýšiť svoje kreditné skóre a pomôžu vám urobiť pozitívne finančné zmeny.

Ak ste v oblasti finančného riadenia nováčikom, nezabudnite, že:

1) Vyriešenie finančnej situácie si vyžaduje čas. Možno sa niečo naučíte okamžite, ale mesiace nevidíte skutočné zlepšenie.

2) Proces učenia je nepretržitý. Ako sa vaša finančná situácia mení, neustále sa učte, aby ste mohli robiť dobré úpravy za chodu.

Pochopte, koľko peňazí máte

Dobrým spôsobom, ako sa začať učiť o svojich osobných financiách, je pozerať sa na celkový obraz. Koľko peňazí máte? Koľko máte dlhu?

Mint.com je môj obľúbený nástroj osobného financovania, sčasti preto, že vám pri každom použití zobrazuje celkový obraz aj drobné podrobnosti o vašich peniazoch. Najprv si povedzme o veľkom obraze.

Keď vytvoríte účet s mincovňou, pripojíte aplikáciu ku všetkým svojim osobným finančným účtom, od kontroly účtov až po dôchodkové účty. Mincovňa potom sleduje zostatky každého účtu, ako aj všetky transakcie, ktoré sa na nich vyskytujú. Je to, akoby ste sa prihlásili na každý z vašich finančných účtov v rovnakom okne. Mincovňa potom zhromaždí všetky zostatky na všetkých účtoch, aby vám oznámila, či je váš čistý majetok kladný alebo záporný.

Mincovňa tiež zobrazuje medzisúčty vašich finančných účtov podľa typu: hotovosť (bežné a sporiace účty), zostatky kreditných kariet, investičné účty, pôžičky a aktíva (nehnuteľnosti a vozidlá). Tieto súhrny vám pomôžu zistiť, ako sa vaše čisté bohatstvo spája. Je váš dlh väčšinou z hypotéky, alebo máte veľa malých dlhov z kreditných kariet, ktoré sa sčítajú, keď sa berú všetky dohromady? Alebo možno máte viac peňazí zastrčených na účtoch 401 000, ako ste si uvedomili.

Dozviete sa, kam idú vaše peniaze

Akonáhle budete mať prehľad o tom, koľko peňazí a dlhu máte, môžete analyzovať svoje výdavky. Ak sa väčšina vašich každodenných výdavkov vyskytne na kreditných a debetných kartách, mincovňa je opäť skvelým nástrojom pre túto prácu. Ak zvyčajne platíte v hotovosti, musíte začať tým, že napíšete všetko, čo si kúpite. Môžete to urobiť v mincovni, ak sa vám páči, pretože má zadávacie pole pre hotovostné výdavky. Alebo môžete použiť účtovnú aplikáciu, ako je Quicken alebo FreshBooks, alebo dokonca jednoduchú tabuľku. V každom prípade zaznamenajte každý uskutočnený nákup. Uveďte dátum, kategóriu výdavkov (napríklad nájom, oblečenie alebo zábava) a sumu. Asi po troch mesiacoch by ste mali mať dostatok údajov, aby boli užitočné.

Pre tých, ktorí používajú kreditné a debetné karty, je tento proces omnoho jednoduchší. Keď sa prihlásite do mincovne, uvidíte na všetkých účtoch nielen všetky zostatky, ale aj všetky transakcie riadkových položiek. To znamená, že už máte históriu svojich výdavkov.

Mincovňa automaticky kategorizuje každú transakciu, ktorú môžete zmeniť, ak je nesprávna. Aplikácia tiež pridáva každú kategóriu, aby ukázala, koľko ste tento týždeň, mesiac, štvrťrok alebo rok strávili na všetkom, od kaviarní až po chlast.

Výsečový graf zobrazuje súčty pre vaše najvyššie kategórie s odkazom na všetky transakcie, aby ste ich mohli vyhodnotiť. Možno ste vynaložili zbytočné množstvo peňazí na cestovanie. Môžete preklikať na transakcie a sami sa rozhodnúť, kde presne ste prepadli.

Pri pohľade na vzorce výdavkov je ľahké prepustiť nadmerné výdavky vyslovením: „No, toto bol nezvyčajný mesiac.“ Predtým, ako prejdete na tento záver, skontrolujte, či boli vaše výdavky v predchádzajúcich mesiacoch podobné. Niekedy míňame spôsobmi, ktoré si ani neuvedomujeme. Zobrazenie údajov sťažuje vymýšľanie výhovoriek.

Rozhodnite sa, čo chcete zmeniť

Zisťovanie, koľko peňazí alebo dlhu máte a kde míňate svoje peniaze, vám umožňuje premýšľať o tom, čo chcete zmeniť vo svojom finančnom živote. Máte dôchodkový plán? Ako naliehavo potrebujete splatiť svoje dlhy? Mali by ste diverzifikovať svoje investície? Koľko peňazí by ste mali mať v núdzovom fonde?

Vaša finančná situácia je jedinečná, rovnako ako aj vaše finančné ciele. Keď uvažujete o tom, čo chcete zmeniť, prečítajte si tieto konkrétne témy. Dva vynikajúce zdroje sú NerdWallet a LearnVest. Tieto stránky obsahujú články a rady o všetkých záležitostiach osobného financovania, od toho, ako splatiť dlh, až po vysvetľujúcu časť týkajúcu sa svadobného poistenia. NerdWallet má kalkulačky splátok dlhov

Vytvorte rozpočet, ktorý vám vyhovuje

Keď ľudia prvýkrát zvládnu svoje osobné financie, často si myslia, že musia vytvoriť rozpočet.

Rozpočty nie sú pre všetkých ľudí jednou vecou. Rozpočet môže byť prísnym limitom výdavkov pre každú možnú kategóriu. Alebo by to mohol byť výpočet len ​​pre niekoľko vybraných kategórií, napríklad nájomné a cestovné. Niektorí ľudia nikdy formálne nevypočítavajú žiadny druh rozpočtu a namiesto toho to robia na základe pocitu: „Vzhľadom na môj súčasný životný štýl si užívam život bez toho, aby som utrácal príliš veľa, a som schopný splniť všetky svoje finančné záväzky.“

Rozpočty sú veľmi užitočné pri uskutočňovaní kompromisov. Ak si všimnete, že míňate viac peňazí, než by ste chceli, na luxus a zároveň nespĺňate svoje finančné ciele, rozpočet vám pomôže nasmerovať svoje peniaze tam, kam chcete. Povedzme napríklad, že ste si všimli, že mesačne na obedoch míňate 300 dolárov. Jedným z vašich cieľov je ušetriť na dovolenke okolo 2 000 dolárov ročne. Ak strop výdavkov na obed obmedzíte na 100 dolárov mesačne, budete mať dosť peňazí na skvelú dovolenku. Teraz je to len otázka dôkladného obmedzenia výdavkov na obed a odcudzenia prebytočnej hotovosti.

Mincovňa má skvelé nástroje pre zostavovanie rozpočtu, najmä ak k tomu pristupujete neformálnejšie. Ľudia, ktorí sú v rozpočte tvrdí, často odporúčajú nástroj s názvom Potrebujete rozpočet (YNAB). V YNAB musí byť každému doláru príjmu pridelený účel, či už ide o zaplatenie výdavkov alebo o úsporu. Naučiť sa používať YNAB chvíľu trvá, ale akonáhle ho dostanete, vaše peniaze budú dôkladne rozpočtované.

Zistite, ako rýchlo môžete splatiť svoje dlhy

Ak si môžete dovoliť rýchlejšie splácať svoje dlhy, však? Ak chcete zistiť odpoveď, musíte urobiť nejakú matematiku. Ak máte pevnú pôžičku s nízkou úrokovou sadzbou, môže byť lepšie zaplatiť minimum, v závislosti od toho, čo ešte musíte urobiť so svojimi peniazmi. Ak máte dlh z kreditnej karty s vysokou úrokovou sadzbou, pravdepodobne z dlhodobého hľadiska pravdepodobne ušetríte veľa peňazí tým, že ho zaplatíte čo najrýchlejšie. Je ťažké to vedieť.

Kalkulačky dlhu vám môžu ukázať, koľko môžete potenciálne ušetriť, keď platíte viac, ako je minimálna splatná suma každý mesiac.

Aplikácia Osobné financie WalletHub má kalkulačku dlhov, ktorá sa mi páči z dvoch dôvodov. Po prvé, použitie je veľmi jednoduché a jednoduché a vy sa môžete pohrávať s číslami bez toho, aby ste stránku znova načítali a zistili, koľko peňazí môžete ušetriť zvýšením svojich platieb. Po druhé, služba WalletHub nájde vaše dlhy na základe prehľadu kreditu, takže automaticky vyberie celkové dlžné sumy. Keď som túto kalkulačku nedávno použil, z údajov automaticky vedel, že ťahá minimálnu mesačnú platbu, ktorú by požičiavateľ dovolil.

Výsledok vyšetrenia môže byť veľmi dobrý, že si teraz nemôžete dovoliť splatiť svoje dlhy. Ak je to tak, je mi ľúto; je to ťažká situácia a situácia, ktorej veľa ľudí čelí. Ale prinajmenšom ste teraz vyzbrojení praktickými vedomosťami namiesto toho, aby ste bojovali so strachom z neznámeho a viny za vyhýbanie sa problému. Dúfajme, že sa vaša situácia zlepší. Medzitým budete mať oveľa prísnejšiu kontrolu nad svojimi peniazmi, čo by vám malo pomôcť robiť informované rozhodnutia. To je samo o sebe obrovský krok vpred.

Pochopte a vylepšite svoje kreditné skóre

Ďalšou spoločnou finančnou záležitosťou, ktorú je potrebné riešiť, je vaše kreditné skóre. Úverové skóre je skutočne mätúce, ale mohli by ste mu dať milosrdenstvo za ďalšie finančné záležitosti, najmä keď potrebujete úverový rámec. Či už chcete požiadať o hypotéku alebo otvoriť novú kreditnú kartu, vaše kreditné skóre sa uplatní.

Rozbalenie kreditných skóre - Kto ich vytvorí? Čo do nich ide? Ako k nim máte prístup - je medveď. Najrýchlejší spôsob, ako dostať svoje ruky na to, čo potrebujete, je pomocou služby WalletHub alebo Credit Karma. Obe sú zadarmo.

Služba WalletHub získava jedno zo svojich kreditných skóre (s vašim povolením) a potom pre vás v podstate vytvorí kartu s prehľadom, ktorá vysvetľuje, ako rôzne faktory vo vašej finančnej histórii ovplyvňujú skóre. Je to pre vás špecifické. Môžete napríklad získať zodpovedné používanie kreditov zodpovedným spôsobom, zdá sa však, že D vám zaberá viac dlhu, ako je váš vykázaný príjem. Aplikácia WalletHub jasne vysvetľuje tieto rôzne faktory spôsobom, ktorý vám poskytne informácie o tom, čo musíte zmeniť, aby ste zvýšili svoje skóre.

Credit Karma má podobnú kartičku s výkazom, ale nepoužíva známky. Kreditná karma sa navyše zameriava na dve úverové skóre od dvoch rôznych spravodajských agentúr a umožňuje zistiť, či sa líšia. Credit Karma obsahuje informácie o tom, aký veľký vplyv má každý faktor. Napríklad vaša história platieb má veľký vplyv na vaše kreditné skóre, ale váš celkový počet účtov má malý vplyv. Na základe týchto informácií môžete zistiť, na ktoré faktory by ste sa mali zamerať, aby ste zvýšili svoje skóre.

Aplikácie vám môžu pomôcť zvládnuť vaše peniaze

Rovnako ako každá zmena životného štýlu, získanie vašej osobnej finančnej situácie tam, kde chcete, si vyžaduje vždy ostražitosť, aspoň na začiatku. Čím viac sa dozviete, tým ľahšie sa budete držať dobrých finančných návykov. Použitím niektorých tu navrhnutých aplikácií a popri profesionálnom finančnom poradenstve, keď ich potrebujete, môžete vytvoriť dlhodobý plán pre svoje peniaze a počas procesu odstrániť zbytočný stres.