Recenzia a hodnotenie obálok

Keď sú aplikácie pre osobné financie postavené na spoľahlivých zásadách zostavovania rozpočtu a používajú sa pohodlne, pomáhajú ľuďom dosiahnuť ich finančné ciele, či už to znamená dostať sa z dlhov alebo ušetriť na dôchodok, alebo oboje. Online aplikácia s názvom Mvelopes dostane prvú časť do poriadku a prispôsobuje vyskúšaný a pravdivý spôsob rozpočtovania (v ktorom sú peniaze vyčlenené na výdavky, v skutočných obálkach) digitálnemu svetu. Je to však vhodné? Podľa mojej skúsenosti to tak nie je. Jeho jednoduchosť použitia bledne v porovnaní s jednoduchosťou Mint, PCMag's Editors 'Choice pre softvér pre osobné financie.

Mincovňa je šikovná na to, aby vám ukázala, kam vaše peniaze idú, takže môžete v budúcnosti zmeniť svoje správanie a jej rozpočtové nástroje sa ľahko používajú. Mvelopes vám odhaduje, koľko peňazí potrebujete pre určité kategórie výdavkov bez toho, aby ste poskytli akýkoľvek historický dôkaz o tom, čo zvyčajne míňate, čo je dôležitá súčasť pomoci ľuďom prevziať kontrolu nad svojimi peniazmi. Medzi požadovanými odhadmi a zastaraným rozhraním je inštalácia a údržba Mvelopes časovo náročná. Táto služba tiež sťažuje hľadanie cien a poplatkov, čo sťažuje odporúčanie.

Cena a plány

Obálky je možné používať s určitými obmedzeniami a ponúka dve možnosti rozšírenia: Premium (19, 95 dolárov mesačne alebo 95 dolárov ročne) a koučovanie (59, 95 dolárov mesačne). Webová stránka Mvelopes má porovnávaciu schému plánov, ale ceny nie sú uvedené, čo považujem za problematické. Ak kliknete na odkaz „Dozvedieť sa viac“ o jednom z týchto plánov, ceny sa vám stále nezobrazia. Náklady sa neodhalia, až keď sa zaregistrujete k účtu a rozdáte nejaké osobné informácie, čo je pre mňa veľká červená vlajka. Finančné služby online musia byť jasné a vopred informované o tom, koľko platia.

S bezplatnou verziou Mvelopes môžete prepojiť až štyri finančné účty a vyčleniť až 25 obálok pre svoje výdavkové kategórie. S účtom Premium alebo Coaching sa tieto obmedzenia odstránia a získate prístup k e-mailovej podpore, ako aj k mnohým zdrojom finančnej gramotnosti, ako sú e-knihy s rozpočtom a prémiový videoobsah. S účtom Premium alebo Coaching môžete tiež nastaviť upozornenia, aby ste dostali e-mail vždy, keď sa transakcia prekročí určitú sumu. To je v dnešnej dobe štandardná schopnosť väčšiny bánk a kreditných kariet.

Veľkým rozdielom v koučingovom programe je to, že každý mesiac sa zúčastňujú finančné koučingové stretnutia. Na týchto stretnutiach sa môžete naučiť, ako vytvárať a analyzovať rozpočet, maximalizovať svoje dôchodkové úspory, žiť podľa svojich možností. Môžete tiež získať pomoc s vytvorením troj- až šesťmesačného pohotovostného fondu (nazývaného aj náhradný fond).

LearnVest ponúka podobný koučingový zážitok za poplatok, ktorý zverejní skôr, ako sa zaregistrujete: 19 USD mesačne plus jednorazový iniciačný poplatok 299 USD. Môže to znieť ako statný účet, ale stále viem oveľa pohodlnejšie vedieť, čo zaplatím vopred.

Poďme ďalej porovnať ceny prémiového účtu LearnVestu s koučovacím programom Mvelopes '. Prvý rok programu LearnVest vám spustí 527 dolárov. Ale druhý rok stojí iba 228 dolárov, pretože nemusíte znova platiť iniciačný poplatok. To je dvojročná cena 755 dolárov. Mvelopes Coaching, s 59, 95 dolárov mesačne, vyjde na 719, 40 dolárov len za prvý rok, čo ho od začiatku drahšie ako LearnVest. Dva roky stoja 1 438, 80 dolárov.

Začíname

Mvelopes vás začal voliteľným prepojením na niektoré z vašich online bankových účtov. Po pripojení účtov získate Mvelopes prístup k vašim finančným informáciám v reálnom čase a iba na čítanie. To znamená, že môže získať informácie o vašom zostatku a transakciách riadkových položiek. Ale pri prvom nastavení sa zobrazuje iba zostatok. Transakcie s riadkovými položkami sa budú zobrazovať iba odo dňa založenia účtu a potom.

Mint and LearnVest vám však ukáže históriu transakcií od začiatku. Dokonca rozdeľujú vašu históriu výdavkov do kategórií. Mint and LearnVest vám v skutočnosti poskytujú rýchly štart pri analýze výdavkov od prvého dňa. S Mvelopes začnete od nuly.

To znamená, že Mvelopes robí slušnú prácu, keď vás prevedie zvyškom procesu nastavenia. Zahŕňa to zadanie vášho príjmu a odhad, koľko peňazí budete potrebovať každý mesiac na rôzne výdavky - všetko od prenájmu a vyúčtovania za telefón, po nakupovanie a zábavu.

Pri ďalšom prispôsobovaní účtu prideľujete peniaze na rôzne výdavky. Ako plynie čas a sledujete svoje výdavky, akékoľvek zvyšné peniaze v obálke sa môžu prevrátiť do nasledujúceho mesiaca. Napríklad, ak na nákup alokujete 50 dolárov a utrácate iba 25 EUR, nasledujúci mesiac dostanete 75 EUR na útratu. Podobne, ak tento mesiac miniete na reštaurácie, budú budúci mesiac suma peňazí v obálke reštaurácie nižšia.

Rovnakú obálku môžete pre každý mesiac prideliť na rovnakú obálku alebo ju upraviť. Môžete napríklad minúť viac peňazí za dary napríklad v novembri a decembri ako v januári. Tento proces je časovo náročný, ak sa chcete uistiť, že máte problém. Je to dobre mienené, ale únavné.

Klasifikácia mojich transakcií pri testovaní bola nuda a zistenie, ktoré kategórie by som potreboval, vyžadovalo veľa pokusov a omylov. Prečo by som mal celý deň robiť túto prácu manuálne, keď to pre mňa môžu urobiť iné webové stránky s osobnými financiami, ako to robia Mint a LearnVest? Hádajú kategóriu výdavkov pre každý riadok výdavkov a príjmov a označujú tie, ktoré nedokážu zistiť. Ak časom potrebujem kategóriu, ktorá neexistuje, môžem ju pridať a ak je transakcia nesprávne klasifikovaná, môžem ju opraviť. Prevažná časť ťažkého zdvíhania pre analýzu a zostavovanie rozpočtu sa však robí pre mňa.

S Mvelopes môžete vytvoriť pravidlá pre bežné výdavky, aby ste zmiernili bolesť pri ich klasifikácii zakaždým, keď sa vyskytnú, ale aj nástroj na tvorbu pravidiel sa cíti zastaralý a vyžaduje veľa manuálneho zadávania.

Čo sa týka dizajnu, Mvelopes vyzerá ako druh stránok, ktoré by sa v prehliadači Internet Explorer používali najlepšie. V skutočnosti, keď som stránku prvýkrát otestoval v roku 2013, fungovalo to iba v IE. V tomto a poslednom teste som tento rok a minulý rok použil v prehliadači Google Chrome. Aj keď sa podpora dnešných prehliadačov zlepšila, stránka zostáva škaredá a vyzerá skôr ako tabuľka Excelu od roku 1999 ako moderná aplikácia na osobné financie.

Mvelopes má bezplatné mobilné aplikácie pre iOS a Android a tie majú oveľa modernejší a jednoduchší vzhľad. Tiež som zistil, že celý systém rozpočtovania bol oveľa ľahšie pochopiteľný, keď sa zobrazoval na mobilnom zariadení, kvôli spôsobu, akým ho aplikácia určila. Ak budete používať Mvelopes, veľmi vám odporúčame, aby ste namiesto webových stránok používali aplikáciu iPhone alebo Android.

Obálky v akcii

Okrem sťažností týkajúcich sa dizajnu existujú niektoré veci, ktoré Mvelopers robí dobre. Nie je pochýb o tom, že hlavné zásady, prečo by niekto mohol takto financovať, sú pevné. Ak musíte hľadieť na každú uskutočnenú transakciu a rozhodovať sa, uvedomíte si svoje výdavky. A väčší princíp vyčlenenia peňazí na financovanie vašich výdavkov je taký starý, ako je deň, ktorý je dlhý. Ak ste skutočne začiatočníkom v rozpočte svojich peňazí, táto metóda v starej škole by mohla mať veľký zmysel. Ale existujú aj iné nástroje v štýle starej školy, vrátane YNAB (čo znamená, že potrebujete rozpočet), ktoré sú lepšie.

Napriek tomu, vzhľadom na to, ako fungujú iné služby online osobných financií, je Mvelopes zastaralý. Napríklad, keď potrebujete zistiť, koľko peňazí by ste mali každý mesiac vyčleniť na fixné náklady, ako je telefónny účet alebo poistenie domácnosti, Mint vám jednoducho povie, koľko ste minuli. Mvelopes vás požiada, aby ste uhádli, alebo si to pozrite. Ak existuje kategória výdavkov, pre ktorú ste predtým nemali rozpočet, Mint vám presne povie, koľko ste minuli, mesačne a priemerne. Navrhuje dokonca dobré číslo pre nastavenie rozpočtu na základe vašich predchádzajúcich výdavkov. Mvelopes vám povie, aby ste odhadli, koľko si myslíte, že budete potrebovať. Ako však budete vedieť, koľko potrebujete, ak sa nemôžete pozrieť na to, čo ste minuli?

Obálky neobsahujú ani oddiel na ciele, ktorý sa môže mierne líšiť od jednoduchého vytvárania mesačného rozpočtu na úspory. S Mvelopes môžete určite urobiť aj druhé. Ale s mincovňou si môžete vytvoriť komplexné ciele, napríklad „kúpiť dom“, a získať radu od mincovne o tom, koľko budete potrebovať na zálohu. Mincovňa tiež upraví, koľko by ste mali ušetriť každý mesiac na základe dátumu, ktorý chcete dosiahnuť svoj cieľ. S Mvelopes je najlepšie, keď napíšete číslo na obálku a každý mesiac sa pokúsite ponožiť toľko peňazí.

Mint v minulosti nepodporovala koncepciu prekrývania rozpočtu a Mvelopes áno. Teraz má mincovňa túto funkciu. Ak v marci nestrávite všetky svoje peniaze v kaviarni, dostanete apríla ďalšie peniaze.

Mvelopes Premium a Coaching prechádzajú vzdelávacími materiálmi, ktoré vám pomôžu lepšie porozumieť osobným financiám a rozpočtovaniu. Ale platené úrovne služieb sú oveľa drahšie ako konkurenčné možnosti, ktoré majú aj tak lepší základný produkt. Namiesto toho sa pridŕžam série článkov LearnVestu Číta sa musí, ku ktorej je bezplatný prístup aj bez účtu LearnVest.

Je ťažké odporučiť

Mvelopes má na svojom pozadí spoľahlivé princípy, ale nevykonáva ich spôsobom, ktorý pomáha používateľom začať rýchlo a efektívne. Áno, existuje bezplatná úroveň, ale koľko času vás bude stáť zriadenie a údržba služby? Skutočnou červenou vlajkou pre mňa je nedostatok informácií o tom, koľko stoja služby Premium a Coaching, až kým sa nevzdáte svojich osobných údajov. Máte radšej s Edice 'Choice Mint.com, osobnou finančnou službou, ktorá vyniká vo všetkých oblastiach, v ktorých Mvelopes slabá - tá, ktorá je tiež bezplatná. Ak by ste radšej mali tradičnejšie skúsenosti s rozpočtovaním, vyskúšajte službu YNAB.