Prehľadnosť a hodnotenie čistoty peňazí

Vzhľadom na to, ako ľahké je digitálne sledovať finančné transakcie až po šálku kávy, ktorú účtujete na svoju kreditnú kartu, nebolo nikdy jednoduchšie udržať si prehľad o svojich osobných financiách. Čím viac sa vaše transakcie zaznamenávajú, tým ľahšie je mať o nich záznamy, kategorizovať ich a analyzovať. Clarity Money je jednou z mnohých aplikácií osobného financovania, ktorá rovnako ako naša mincovňa výberu editorov konsoliduje vaše finančné účty a transakcie do jednej aplikácie, z ktorej vidíte jemné detaily svojich výdavkových zvyklostí a väčší obraz o svojom finančnom zdraví. Aj keď má mincovňu jednu alebo dve vlastnosti, Clarity Money nie je tak dokonale vyladená ako mincovňa. Ešte dôležitejšie je, keď som testoval aplikáciu, videl som niekoľko červených vlajok, vďaka ktorým som sa pri používaní cítil nepríjemne.

Ako sú peniaze Clarity zadarmo?

Mnoho bezplatných aplikácií pre osobné financie zarába peniaze tým, že vám ukáže finančné produkty a služby. Clarity Money sa nelíši. Rovnako ako mnoho iných služieb, vrátane mincovne a kreditnej karmy, aj spoločnosť Clarity Money zobrazuje vysoko cielené reklamy na základe informácií, ktoré zhromaždila o vás a vašich financiách. Spoločnosť Clarity Money môže vidieť vaše transakcie kreditnými kartami, takže vie, koľko platíte v záujme, a preto vám môže zobraziť reklamu na kreditnú kartu s nižšou úrokovou sadzbou. Keď sa spoločnosť Clarity Money opýta, či máte záujem o vytvorenie lepších návykov týkajúcich sa šetrenia peňazí, zobrazí sa vám ponuka na otvorenie sporiaceho účtu. Keď sa zaregistrujete pre službu v dôsledku reklamy, spoločnosť Clarity Money dostane platbu za sprostredkovanie.

Aj keď veľa aplikácií pre osobné financie používa podobný obchodný model, nie všetky. Napríklad model LearnVest má model freemium, podľa ktorého získate obmedzené nástroje na sledovanie svojich financií zadarmo, ale za prémiové členstvo musíte platiť, aby ste získali viac nástrojov a odporúčaní od finančného plánovača. LearnVest nie je lacný. Účtuje sa iniciačný poplatok 299 dolárov plus 19 dolárov mesačne.

Niekoľko ďalších aplikácií osobného financovania namiesto toho účtuje mesačné, ročné alebo transakčné poplatky za služby ponúkané spoločnosťou alebo jej partnermi, napríklad investičný účet alebo sporiaci účet. Qapital, StashInvest a Acorns prichádzajú na myseľ.

Služby spoločnosti Clarity Money

Spoločnosť Clarity Money udržuje prehľad o transakciách riadkových položiek na všetkých vašich finančných účtoch a poskytuje vám prehľad o celkových zostatkoch na týchto účtoch a celkovom finančnom stave. Je k dispozícii pre Android, iOS a ako webová aplikácia, aj keď z návrhu webovej aplikácie môžete jasne povedať, že bola vytvorená pomocou prístupu založeného na mobilných zariadeniach. Vzhľadom na popularitu aplikácií pre mobilné financovanie to nie je prekvapujúce.

Funkcia podpisu v službe Clarity Money upozorňuje na opakujúce sa poplatky, ako sú mesačné predplatné, účty a poplatky, a vyzve vás na ich kontrolu a zrušenie všetkých služieb, ktoré nechcete. Možno ste platili spoločnosti zaoberajúcej sa online streamingom alebo miestnej telocvični mesačný poplatok, napriek tomu, že ste túto službu už roky nepoužívali. Spoločnosť Clarity Money upozorňuje na tento typ poplatkov a povzbudzuje vás, aby ste si ich prečítali a rozhodli sa, či zrušíte účty.

Clarity Money vám tiež ponúka možnosť otvoriť sporiaci účet prostredníctvom aplikácie. Keď otvoríte tento konkrétny účet, môžete pomocou aplikácie presunúť peniaze z prepojeného účtu na sporiaci účet. Podmienky účtu nie sú okamžite zrejmé a nebudú vám k dispozícii, kým nezačnete postupovať podľa krokov na otvorenie účtu. Namiesto toho vyplávate prostredníctvom tipov na nástroje, odkazov na Zmluvné podmienky aplikácie a časté otázky a prípadne súhrnný e-mail, ktorý dostanete po získaní účtu. Skutočnosť, že podmienky nie sú zreteľnejšie, je pre mňa červenou vlajkou číslo jedna.

Požiadal som zástupcov spoločnosti Clarity Money o ďalšie podrobnosti (pretože som nechcel dokončiť všetky kroky a skutočne si otvoriť nový účet pri testovaní aplikácie) a vysvetlili, že výsledkom je, že dostanete bezplatný, nezaujatý- sporiaci účet s Wells Fargo. Všetky tieto podrobnosti by mali byť objasnené a zreteľné oveľa skôr v tomto procese. Šokuje ma, že ich bolo ťažké nájsť. Som tiež sklamaný, že ponúkaný účet nie je úročený.

Ako už bolo uvedené, pri otvorení sporiaceho účtu Wells Fargo môžete pomocou programu Clarity Money na vklad vkladať prostriedky. Mnoho ďalších aplikácií osobného financovania vám neumožňuje presúvať peniaze medzi účtami, ktoré ich používajú na bezpečnostné účely. Spoločnosť Clarity Money toto obmedzenie nemá. V skutočnosti mali používatelia Clarity Money predtým všetky druhy schopností presúvať peniaze medzi svojimi účtami, hoci zástupcovia mi povedali, že tieto schopnosti rušia, čiastočne z bezpečnostných dôvodov. Domnievam sa, že je dobré, že sa spoločnosť tejto funkčnosti zbavuje, ale nesedelo so mnou dobre, že ich aplikácia mala na prvom mieste. To je červená vlajka číslo dva.

Čo robí Clarity Money?

Na všeobecnejšej úrovni sa spoločnosť Clarity Money snaží robiť presne to, čo robí Mint.com, čo znamená, že vám ukáže jemné detaily a veľkú škálu vašich osobných financií. Pripája sa priamo k vašim finančným účtom, vyťahuje z nich informácie a konsoliduje všetky tieto údaje na jednom mieste. Automaticky tiež kategorizuje vaše výdavky s primeraným úspechom. Môžete ľahko zistiť, koľko peňazí miniete za jedlo, zábavu, cestovanie, účty, nakupovanie atď.

Napríklad v aplikácii rýchlo uvidíte svoje čisté imanie alebo celkovú sumu dlhu. Ukazuje tiež, či miniete viac peňazí, ako zarobíte. Existujú nejaké kategórie výdavkov, ktoré sú mimo rozpočtu, v porovnaní s tým, čo by ste chceli? Sú vaše výdavky za aktuálny mesiac a do dnešného dňa v súlade s mesačným príjmom?

Clarity Money môže prípadne získať kreditné skóre od Experian. Ak chcete získať túto službu, musíte o sebe poskytnúť ďalšie podrobnosti, napríklad dátum narodenia a číslo sociálneho zabezpečenia. Kontrola kreditu týmto spôsobom nepoškodí vaše kreditné skóre, pretože sa považuje za mäkký dotaz. Mint ponúka zadarmo kreditné skóre, spolu s kreditnou správou. (Mätová inzercia ako taká nie je, ale v skutočnosti vám poskytuje podrobný úverový prehľad.) WalletHub sa špecializuje na kreditné skóre aj na kreditné správy. Bezplatné služby monitorujú aj zmeny vašej kreditnej histórie a posielajú vám e-maily alebo iné upozornenia kedykoľvek, keď dôjde k zmene. Credit Karma sa špecializuje aj na úverové skóre a správy.

Dizajn a detaily

Clarity Money je jasne navrhnutý pre mobilné zariadenia. Po nastavení účtu a prepojení niektorých svojich kreditných kariet a bánk (viac o zabezpečení v okamihu) sa v aplikácii zobrazujú karty s rôznymi informáciami o vašej finančnej situácii, histórii alebo trendoch výdavkov.

Jedna karta napríklad zobrazuje zoznam vašich účtov a aktuálny zostatok každého z nich. Ďalšia karta zobrazuje graf s doterajšími výdavkami oproti predpokladanému príjmu. Ďalším príkladom je zhrnutie toho, koľko peňazí ste „za posledných niekoľko dní“ strávili, čo je vzhľadom na účel aplikácie dosť vágna správa.

Keď kliknete na kartu, zväčší sa veľkosť a zvyčajne vám poskytne viac podrobností o informáciách. Jedna z kariet zobrazuje zoznam opakujúcich sa poplatkov spolu s čiastkou. Moja karta obsahovala predplatné Netflixu a dva štandardné poistné účty. Zmyslom tejto karty je upozorniť na služby predplatného, ​​ktoré by ste mohli chcieť zrušiť alebo zrejme na zbytočné opakujúce sa poplatky. V mojom prípade tieto informácie neboli užitočné. Stále používam Netflix s nadšením a nebudem prestať platiť svoje účty. Bolo by vhodné mať možnosť vylúčiť opakujúce sa poplatky, ak sa jedná o nevymožiteľné a potrebné platby.

Rovnako ako mincovňa, aj Clarity Money označuje transakcie riadkových položiek podľa ich kategórie, aj keď Clarity Money používa oveľa menej kategórií a nemôžete si ich prispôsobovať spôsobom, aký môžete používať v mincovni. Napríklad, Clarity Money spája všetky nákupy potravín dohromady, bez ohľadu na to, či sú to silné karty, potraviny alebo 5 latt. Mincovňa oddeľuje alkohol, potraviny, reštaurácie, rýchle občerstvenie atď. Ak mincovňa nemá konkrétnu kategóriu, ktorú chcete sledovať, môžete ju vytvoriť, čo v Clarity Money nemôžete urobiť. Mint tiež umožňuje priradiť rozpočet k akejkoľvek kategórii. Napríklad sa snažím obmedziť svoje nákupy v kaviarni na 40 dolárov mesačne. Mincovňa je šikovná, keď sleduje moje výdavky v kategórii, ktorá je taká špecifická, zatiaľ čo spoločnosť Clarity Money nič z toho nemôže urobiť.

V službe Clarity Money chýba veľa ďalších funkcií, ktoré sa nachádzajú v mincovni, vrátane schopnosti zaznamenávať výdavky v hotovosti a príjem z peňazí. To vám tiež neumožňuje rozdeliť transakcie. Povedzme napríklad, že v obchode s oblečením utratím 100 dolárov. Kúpil som darček pre niekoho v hodnote 50 dolárov a druhú polovicu som utratil za osobné nákupy. Chcel by som rozdelenie rozdeliť tak, aby nevyzeralo, že by som na seba utratil 100 dolárov. Mincovňa vám poskytuje nástroje na rozdelenie súčtu všetkých transakcií na časti a ich kategorizáciu osobitne. Clarity Money nie.

Je Clarity Money bezpečný?

Je bezpečné a bezpečné používať Clarity Money? Spoločnosť, ktorá stojí za aplikáciou Money, uvádza, že na ochranu údajov, ktoré zhromažďuje, používa viacúrovňové bezpečnostné mechanizmy vrátane brán firewall a VPN. Prenosy údajov používajú zabezpečenie Transport Layer Security (TLS) 1, 2 a 256 bitov a úložný priestor používa šifrovanie AES-256. Spoločnosť tiež uvádza, že používa prísne zásady a kontroly prístupu k údajom.

Spoločnosť Clarity Money sa však nezúčastňuje na žiadnom nezávislom bezpečnostnom overení, ako je napríklad program Norton Secured (ktorý používajú Mint aj LearnVest) alebo McAfee Secure (ktorý tiež používa LearnVest). Tieto programy overovania poskytujú zákazníkom nezávislé overenie základných bezpečnostných štruktúr. Zástupcovia spoločnosti Clarity Money uviedli, že aplikácia používa tretie strany na overenie ďalších informácií, napríklad na overenie, či používatelia sú tým, pre koho tvrdia, že sú.

Na úrovni vášho individuálneho zariadenia môžete na odomknutie aplikácie použiť prístupový kód, Touch ID a Face ID na podporovaných telefónoch a tabletoch s iOS. V systéme Android sú podporované kódy PIN a ID odtlačkov prstov.

Pri testovaní aplikácie ma niečo upútalo, čo ma nenechalo pociťovať 100% istotu o službe. Jedna z mojich bánk používa na prístup tretích strán skôr prístupový kód ako moje osobné heslo. Inými slovami, keď chcem používať aplikáciu osobného financovania na získanie údajov určených iba na čítanie z môjho účtu, banka si je vedomá, že táto aplikácia by mala mať obmedzený prístup a namiesto toho, aby som musela zadávať svoje heslo, poskytuje prístupový kód., Nie všetky banky poskytujú túto službu, aj keď podľa môjho názoru by mali.

V každom prípade ma prekvapilo, keď som išiel overiť tento účet a spoločnosť Clarity Money nikdy nevyvolala žiadosť o prístupový kód. Namiesto toho požiadal o moje heslo. V minulosti sa požiadavka na prístupový kód vždy objavovala spolu s ďalšími aplikáciami pre osobné financie. Keď som sa opýtal tímu Clarity Money na tento konkrétny problém, zástupcovia uviedli, že o tom nevedeli a museli by sa naň pozrieť. To je pre mňa červená vlajka číslo tri.

Na záver je rozhodnutie, či je bezpečné používať akúkoľvek aplikáciu na osobné financie, vecou názoru. Takmer vždy existuje kompromis s bezplatnými službami. Pri zadávaní osobných údajov do online aplikácie vždy existuje riziko. Takmer vždy bude existovať určité právo na anonymizáciu, agregáciu a predaj alebo zdieľanie údajov o vás. Hodnota, ktorú získate z aplikácie alebo služby, však môže byť dostatočná na to, aby vyvážila potenciálne riziká. Rozhodnutie, či je to váš prípad, je osobným rozhodnutím.

Nezarobí si našu dôveru

Na prvý pohľad sa Clarity Money javí ako akákoľvek iná bezplatná aplikácia na osobné financie, ktorá konsoliduje vaše finančné transakcie a účty na jednom mieste, kde ich môžete lepšie analyzovať podrobne a vo veľkom meradle. Pri testovaní služby som však videl príliš veľa červených zástav, aby som sa pri používaní cítil skutočne pohodlne. Jednoducho mi to nezískalo dôveru. Mincovňa zostáva voľbou editorov medzi nástrojmi osobného financovania na sledovanie a analýzu výdavkov. Okrem problémov s dôverou, vynikajúcich možností rozpočtu, funkcií platby faktúr a mnoho ďalších funkcií na správu finančného zdravia sú mincovňa lepšou voľbou.