Podrobné informácie o priemysle: budúcnosť prispôsobených platieb

Spôsob, akým zákazníci platia za tovar a služby, sa neustále mení. Medzi elektronickým obchodom a digitálnymi transakciami, systémami miestneho predaja (POS) v maloobchode s tehlami a objavením sa platobných metód umožňujúcich používanie smartfónov, bezkontaktných a nositeľných firiem čelia podniky obrovskému množstvu možností, keď ide o metódy na podporu a zapojenie programov, do ktorých sa majú investovať.

Na tomto strednom mieste žije spoločnosť Rittenhouse Payment Solutions (RPS). RPS je prispôsobiteľná softvérová platforma typu všetko v jednom pre podniky, ktorá poskytuje platby, odmeny, vernostné a kupónové programy, lístky, prístup a propagačné akcie. RPS je business-to-business (B2B) riešenie, ktoré funguje medzi podnikmi a POS systémami, službami spracovania kreditných kariet a ostatnými poskytovateľmi platieb, ku ktorým sa pripájajú. Cieľom spoločnosti je automatizovať marketing a operácie, uľahčovať transakcie a zhromažďovať množstvo spotrebiteľských správ a údajov o nákupe. Cieľom spoločnosti je robiť to všetko a zároveň dáva spotrebiteľom na výber a bezchybný dojem používateľa (UX).

Generálny riaditeľ RPS Todd Wrubel nedávno navštívil kanceláriu PCMag v New Yorku. Wrubel je veterán v úverovom priestore, ktorý pred založením spoločnosti RPS pracoval v spoločnostiach Sears Financial, Citibank a spracovateľ platieb Comdata. Jeho spoločnosť teraz ovláda značkové platobné skúsenosti pre zákazníkov vrátane Better Business Bureau (BBB), NASCAR a mnohých startupov. Posadili sme sa s Wrubelom, aby sme diskutovali o tom, ako funguje ich platforma, trendy a výstrely v platobnom priestore a ako sa platby vyvíjajú, aby boli cielenejšie a personalizovanejšie, a to aj napriek neustálemu množeniu nových platobných metód a technológií.

PCMag: Ako funguje platforma Rittenhouse Payments?

Todd Wrubel (TW): Robíme B2B. A čo ponúkame, je tu platforma a potom doslova ponuka všetkých vecí, ktoré s ňou môžete robiť. Potom tu sú API, na ktorých je možné stavať. Tu je návod, ako môžeme vziať vašu značku alebo vašu hodnotu a umiestniť ju tam. Našou zásadou je preto vždy to, že sme v pozadí. Chceme, aby táto značka bola vopred. Chceme, aby ste objavili kanál, o ktorom asi nevieme. Máme ľudí, ktorí k nám prichádzajú a hovoria: „Nevedeli sme, že tento kanál existuje, je to skvelá cesta, ktorou sa dá prejsť.“ Takže to uľahčujeme.

Ďalším príkladom, ktorého súčasťou je zákazka, sú: sporiace účty pripojené k týmto druhom programov. Takže si predstavte, že dieťa robí svoje práce a snaží sa za niečo ušetriť. Namiesto toho, aby ste peniaze len odovzdali a chytili, systém môže sledovať domáce práce a peniaze, ktoré zarábate, vaša matka ich môže schváliť a povedať „áno“ alebo „nie“, pozrite si obrázok pred a potom, potom prejdite prstom, povedzte „dobre“ a niečo financovajte. Ekosystém je hlboký a ľudia zabudnú, že akonáhle budete mať k dispozícii určité koľajnice, napríklad MasterCard alebo Visa, existuje mnoho spôsobov, ako túto technológiu používať.

PCMag: Táto hĺbka je však pre trh možná, iba ak uvediete túto jednoduchosť na druhom konci.

TW: Musíte. Musíte im dať niečo, čo je ľahko zrozumiteľné a nie je skľučujúce ako kreditná karta alebo veľká banka. Urob to zábava. Mohla by to byť lojalita, ktorá by mohla byť súčasťou niečoho, čo sa stáva typom trójskeho koňa, aby vás priviedla na stranu platieb, ktorá vás vtiahne k začatiu používať túto službu a nakupovať.

PCMag: Rittenhouse je o povolení rôznych spôsobov platby a uľahčovaní transakcií. Ako by ste však rozlíšili túto myšlienku umožnenia verzus vzostupu?

TW: To je skvelé. Chceme povoliť platby, transakcie a lojalitu. Chceme však využiť zameranie B2B a povedať: „Tu sú kanály a tu je dôvod, prečo je to cenné.“ Môžete mať skutočne skvelý kanál a povedať: „Nemám peniaze na budovanie vlastných platieb ani na to všetko dohromady. Ako to môžem urobiť?“ Nestojí to za to; vložíš sa do diery. To, čo hovoríme, je: „Toto je pole. Teraz k tomu pripojme všetky tieto veci a tu sa to stane vaším programom.“ Udržujte ľudí takto zasnúbených. Povedzme, že tu je váš program, tu je váš kanál, povoľte ho.

Vzali sme veci mimo miesta na karte. Debetné karty sú skvelé, predplatené je skvelé, ale môžete túto technológiu použiť a spojiť ju so zabezpečením a prístupom? Je možné ísť na udalosť a mať náramok, nálepku, nositeľné oblečenie a dať ho do súvisu s prístupom, bezpečnosťou a platbami naraz? Áno.

Dokážete načítať prostriedky a zdieľať ich s iným účtom osobne? Môžeme to urobiť prakticky, dokážeme to pomocou náramkov, kariet, dokonca aj pomocou aplikácií. Rodinné programy sa stávajú miznúcimi a dôležitejšími. Povzbudzovanie inteligentných výdavkov, rozhovory s deťmi o tom, čo to znamená mať peniaze, než aby im dali peniaze. Rovnomerný nákup cestovných lístkov: predaj cestovných lístkov, sedadlá, to všetko môže byť na nosenie; môže to byť predplatený program a každý môže sedieť pri udalosti.

Hovoríme o vrátení peňazí. Hovoríme o vašom typickom nákupe alebo poklepaní a odchode. Digitálne ponuky sú ďalšie. Čo tým myslím, je, že existuje veľa ponúk a miest, kde môžete získať kupóny. Ale čo keby ste mohli urobiť niečo, čo je v reálnom čase? Keď nakupujete tu alebo tam, získate 10 percent zľavu. Môžete klepnúť na telefón alebo nosiť pomocou čipu v ňom a získať zľavu tam a tam. To sú veci, ktoré ľudia chcú. Myslím, že svet kupónov neprišiel a odišiel, ale každý má jeho verziu a veľký spôsob, ako sa k nemu dostať. Takže 5% zľava na Target je 5% zľava; všetky ostatné značky to dokážu.

PCMag: A čo zabudovanie personalizácie do všetkých týchto ponúk?

TW: To všetko končí. Teraz sú tu údaje, všetky tieto veci, ktoré som ťa videl robiť. Ako môžem použiť toto správanie pri nákupe a začať zacieliť na vás tak, ako chcete? Klientom vždy odporúčame, aby ste mali možnosť túto funkciu zapnúť a vypnúť. Nechcete ľudí rozčuľovať ďalšou ponukou kávy. Dnes mali nejaké a dostali ďalšie tri ponuky na kávu. Chceme to tiež prispôsobiť tak, aby nepreťažovalo ľudí informáciami.

Je to všetko automatizované, ale v transakčnom priestore získavate veľa údajov. Vytvárame pre vás účet a prostredníctvom neho prevádzate transakcie. Vidíme údaje o transakciách - ponuku, zľavu a potom nárast - videli by sme, že ste dostali 10% zľavu, ale vynakladali ste o 30% viac. Z našej strany oplotenia nazývame „hnacou silou výdavkov“. Tam bývali darčekové karty. Darujem ti darčekovú kartu s hodnotou 100 dolárov na nákup Best Buy a potom vstúpiš a utratíš 250 dolárov.

Čo sme tiež urobili, je: „Vyjdime z modelu darčekovej karty. Prečo nemáme niečo, čo je opakovane použiteľné a dá sa znova načítať?“ Ak vám babička chce poslať $ 20, pošlite ju na tento účet. To je teraz vaša darčeková karta. Nemusíte vždy ísť o nový kus plastu. Teraz môžete mať účet, ktorý je možné používať s Visa a MasterCard, týmito značkami akceptácie, bez toho, aby ste ich museli používať iba pri Best Buy. Potom začnete zacieliť na ľudí pomocou ponúk, propagačných akcií, údajov; začatie uľahčovania celkovej transakcie.

PCMag: Bezpečnosť je tiež veľkým problémom, najmä keď centralizujete všetky tieto informácie. Ako riešite túto rastúcu zložitosť?

TW: Bezpečnosť je prvoradá, najmä bezpečnosť údajov vzhľadom na to, čo sa práve stalo s Equifaxom. Pri zriaďovaní účtu získavame procesory a vydávame banky, ktoré majú vstavané možnosti zabezpečenia, dodržiavania predpisov - všetky tie dobré veci. Existuje dôvod, prečo to robíme. Najprv som na začiatku myslel: „Musím byť procesorom. Musím to všetko vlastniť od začiatku do konca.“ Potom urobte čísla. Uvedomujete si: „Skutočne zarobím toľko peňazí na jednu transakciu? Existujú aj ďalšie veci, ktoré boli vynájdené a na ktoré sa môžem spoľahnúť a začať stavať?

Preto je to veľmi bezpečné. Pretože tieto chrbtice používame. Takže keď nastane problém s dodržiavaním predpisov, keď sa vyskytne problém s vydaním, tieto zdroje už máme usporiadané a všetko, čo sa týka zabezpečenia, je vyriešené. Teraz, keď nastane problém, povedzme, že niekto ukradol moju totožnosť alebo moju kartu, toto je MasterCard a Visa. Stále sa vracia k týmto pravidlám o nulovej zodpovednosti. A ak dokážete, že to nie ste vy, sú tu záruky.

Registrácia, keď hovoríte o predplatenej službe, sa líši od kreditnej stránky vecí. Existujú spôsoby, ako ho použiť ako nástroj pre výplatu miezd a nechať ho načítať. Budete mať čísla sociálneho zabezpečenia a všetky tieto veci. Existujú aj iné spôsoby, ako motivovať, tieto veci nepotrebujete. Existujú spôsoby, ako to zmiešať tak, aby ste buď úplne zabezpečili, alebo sa jedná o jednorazový program. Ak sa chcete teda vrátiť na predaj lístkov, nemusíte tam vkladať veľa informácií, pokiaľ si to neželáte.

PCMag: To bol jeden z faktorov, ktoré zhoršujú mnohé z týchto porušení. Spoločnosti zhromažďujú oveľa viac informácií umožňujúcich identifikáciu osôb (PII), ako potrebujú. Ako šliapate po tejto línii?

TW: Vo väčšine prípadov nechcem veľa týchto údajov sedieť. Nedodržiavame čísla sociálneho zabezpečenia. Nedržíme veľa údajov. To sa deje v systémoch oddelených od nás. Preto máme prepojenie so všetkými týmito spracovateľmi a vydávajúcimi bankami. Sú nastavené tak, aby zvládli tieto veci. Dbáme na to, aby sa takéto údaje neukladali. Pokiaľ ide o služby zákazníkom a veci, ako je číslo vášho účtu, nebudeme ich overovať, pokiaľ nebudeme musieť, a ak tak urobíme, nebude zadaný externe. Nechceme interne overovať platnosť a nesieme zodpovednosť kdekoľvek s informáciami niekoho iného.

PCMag: Rittenhouse zaujíma jedinečné miesto v platobnom priestore, kde pôsobíte uprostred rôznych strán. Vzhľadom na túto perspektívu by som chcel rozobrať niekoľko trendov, ktoré teraz vidíme v platobnom priestore, a nechať si urobiť lakmusový test o tom, či má trend zostávajúcu silu. Začnime s RFID a nositeľnými.

TW: Nositeľné výrobky budú rásť; na tom budú záležať, ale iba tak, aby sa ich utility dali pohodlne používať. Nebudete používať náramok v bare alebo v reštaurácii a ťuknutím na rameno zaplatíte za večeru alebo drink. Vždy bude existovať spôsob platby spojený s kartou alebo plastom. Ak si vezmú telefón a vy môžete platiť a platiť, je to iné.

Teraz, keď idem jogging alebo tak niečo a nemám svoju peňaženku, tam to dáva zmysel. Keď pracujeme s predajom lístkov, záleží aj na klientoch. Chystáte sa na predstavenie alebo na akciu a vaša platba a vaša totožnosť sú spojené do nositeľného oblečenia; to dáva zmysel. Premýšľajte o niečom ako VA všetkých miestach. Mohli by to nesmierne použiť, pretože platia ľuďom, aby sa vracali sem a tam kvôli prehliadkam. Mnoho z týchto ľudí je bez domova a nemajú miesta, kam by tieto kontroly šli. Môžete ich doslova poslať tam, kde sú na nositeľnej alebo nálepke, a oni môžu platiť za tranzit a podobné veci. Táto schopnosť je podľa môjho názoru tam, kde nositeľné odevy fungujú situačne.

PCMag: V akých ďalších platobných trendoch ste zaznamenali nárast alebo v akom móde ste pozorovali výstrely, ktoré začínajú prchať?

TW: Vo všeobecnosti je z hľadiska platieb a výdavkov úver v útlme. Vždy to kvapalo, ale teraz klesá. Milénia, deti, ktoré majú teraz možnosť prijímať platby a získavať peniaze sem a tam, úver nie je v pohode. To jednoducho nie je. Ak ste vo svojej rodine zažili nejaké finančné ťažkosti a počuli ste o účtoch na kreditných kartách, je to pre ňu nepríjemné.

Mať debetnú kartu je vždy horúce. Medziročný rast však strechou prešiel predplatený debet. Ľudia majú radi túto kontrolu. Dostávam tu svoju hodnotu, používam ju za týchto okolností, rozvrhujem. Tu je môj fond na to, tu je môj fond na to. Hovoríme tomu multi-pursing. Mám kabelku na všetko, čo robím. Môžete povedať, že sa veľa načítam na môj účet s predplatenou kreditnou alebo debetnou kartou a začínam to používať ako nástroj na tvorbu rozpočtu.

To je ďalší skvelý faktor. Z tohto cyklu platieb sa dostanete na konci mesiaca a teraz máte jeden nástroj, jeden spôsob, ako zdôvodniť svoje platby, a jedno miesto, na ktoré sa môžete pozrieť. V úveroch sme to nazývali Hangoverov efekt. „Ach, to bol taký zábavný víkend. Kúpil som to, kúpil som si to“ a potom dostanete účet a poviete: „Kto to sakra všetko kúpil?“ S predplatenou je to preč. Dostanete textovú správu, ktorá hovorí, že tu je to, čo ste práve preinvestovali, a tu je váš zostatok.

PCMag: Na záver, pri pohľade na trendy platieb, aké sú vaše myšlienky o životaschopnosti kryptomen v hlavnom prúde?

TW: Máme s nami klienti predplatených programov, ktorí chcú prevádzať bitcoíny a hotovosť na peňaženku alebo na výmenu. Páči sa mi to. Pre všeobecnú populáciu to však bude trvať veľmi dlho. Je dosť ťažké dostať ľudí z hotovosti. Presun ľudí z hotovosti na plast v 60., 70. a 80. rokoch bol obrovský problém. Veci, ako sú vernostné body, sa nezachytili až do 90. rokov alebo neskôr. S bitcoinmi a kryptomenami je ťažké ľuďom to vysvetliť, pretože ak to nie je vo vrecku, ľudia sa necítia ako skutoční.

PCMag: Ako vidíte, ako sa vyvíjajú platby v krátkodobom aj dlhodobom horizonte?

TW: V krátkodobom horizonte ide o pohodlie. Čo je pred vami, čo nespomalí nákup? Čo môžem urobiť, aby som podnietil rozhodnutia a niečo kúpil? Stále sa vraciam k vám v súlade s príbehom s potravinami. Tieto posledné nákupy na konci. „Prečo to potrebujem? Hotový. To je to, čo potrebujeme pri platbách teraz, a to znamená premýšľať o tom, aké zariadenie používate. Apple Pay nebol taký úspešný, ako dúfali.

PCMag: Takže, aké je technické riešenie pre nákup impulzov?

TW: Myslím, že vtedy máte sponzora, ktorý vám už niečo poskytol v dôsledku lojality. Dostanem späť 10 dolárov na nositeľný odev a nemusím ho používať iba vo Walgreens alebo CVS. Môžem si kúpiť plyn, gumu alebo čokoľvek. Tam príde impulzný nákup, pretože sa cítia ako peniaze zadarmo. Obávam sa spoločností Apple Pay a Samsung Pay, pretože ľudia sa stále nezameriavajú na svoje telefóny počas celého procesu platby; sú z toho nervózni. Mať niečo vo vašej peňaženke alebo vo vrecku ako nositeľný materiál ich nejako od toho oddeľuje.

Z budúceho hľadiska si myslím, že by ste mohli mať jeden účet. Pod týmto nadradeným účtom sa nachádzajú všetky čiastkové peňaženky, ktoré odtiaľto spustia vaše nákupné správanie. Možno tam bude dokonca aj kredit, ale existuje jeden hlavný účet a všetky tieto veci si vyberiete. Takže v rámci tohto môžete povedať, že chcem svoju debetnú kartu Citi, a tu je kredit a tu je predplatné. A keď uskutočňujete nákup, môžete si vybrať, ako chcete platiť. Odtiaľ by ste mohli robiť veci ako pripojenie do QuickBooks a stane sa vašou vlastnou knihou. Myslím si, že v prípade hromadnej personalizácie sú platby ukončené.