Usporiadajte: ako môžu aplikácie pomôcť (a ublížiť) vašim financiám

Každý chce zlepšiť svoje financie. Priemerný Američan nesie niekoľko tisíc dolárov iba na kreditnej karte a je z finančného hľadiska všeobecne v zlom stave. Mnohí z nás sa obracajú k aplikáciám osobného financovania, aby nám pomohli zistiť naše vzorce výdavkov a sporenia a dúfajme, že situáciu zvrátia.

Ukazuje sa však, že väčšina ľudí nenávidí svoje finančné aplikácie. Tento sentiment sa týka aj finančných inštitúcií ako celku.

„Je tu hmatateľná nespokojnosť bánk a hnev z poplatkov a pocit nedôvery voči nim, “ tvrdí Lindsay Goldwert, tvorca a hostiteľ podcastu Spent. Strávené je prehliadka, ktorá skúma finančné problémy, ako aj to, ako sa cítime o peniazoch, pričom si zachováva citový tón. Je to menej o finančnom poradenstve a viac o skúmaní toho, prečo niekedy konáme proti vlastnému najlepšiemu záujmu, pokiaľ ide o peniaze.

Požiadal som Goldwert o najšokujúcejšiu finančnú štatistiku, s ktorou sa stretla. Uviedla skutočnosť, že 63 percent Američanov nedokáže zvládnuť núdzový stav 500 dolárov. „Bill prekvapenia mohol zraziť toľko ľudí z kurzu a poslať ich celý život do chaosu, “ povedala.

Je zrejmé, že potrebujeme pomoc.

The Promise of Personal Finance App s

Aplikácie pre osobné financie sa môžu dosť líšiť v tom, čo robia a ako to robia. „Existuje jednoznačný záujem o aplikácie, ktoré ľuďom pomáhajú udržiavať rozpočet a udržiavať ich na dobrej ceste, “ uviedol Goldwert. Jedným z príkladov je Mint.com, služba a aplikácia, ktorá sa pripája k všetkým vašim finančným účtom vrátane kreditných kariet a investičných účtov a sumarizuje vaše finančné postavenie vo všetkých týchto účtoch. Mincovňa vám na prvý pohľad zobrazuje zostatok na každom účte, ktorý máte, ako aj zakaždým, keď ste naúčtovali nákup na svoju kreditnú kartu.

„Kľúčom je zobrazenie vášho bankového zostatku, “ dodal Goldwert. Aplikácie, ktoré zobrazujú transakcie a zostatky aktualizované v reálnom čase, pomáhajú eliminovať „magické myslenie“. „Ak neviete, koľko peňazí máte, môžete posunúť svoju debetnú kartu a modliť sa, aby prešla. Aplikácie vám umožňujú vidieť každý deň váš zostatok, čo jednoznačne pripomína, čo máte a čo môžete minúť.“

Jill Gonzalez, analytik aplikácie a online služby WalletHub, súhlasí s tým, že množstvo užitočných aplikácií osobného financovania pomáha ľuďom vytvárať rozpočet a držať sa ho, alebo sledovať zvyšok vašich financií. Ale okrem sledovania denných návykov by tiež mali byť proaktívni, povedala a rýchlo upozorňujú na možné problémy.

„Tieto aplikácie by vám mali aktívne zasielať textové správy, keď niečo vyzerá trochu chytro, “ povedal Gonzalez. Keď sa na váš účet pripíšu veľké transakcie alebo dôjde k významnej zmene kreditného skóre, „mali by ste dostávať automatizované textové správy, upozornenia a e-maily, aby tieto problémy nemuseli byť pre vás najdôležitejšie, “ uviedla. Inými slovami, finančné aplikácie by vám nemali len pomôcť robiť lepšiu prácu so správou vašich peňazí. Mali by pre vás robiť skutočnú prácu.

Goldwert zistí, že ľuďom sa nepáči, keď sú aplikácie príliš zapojené do poskytovania finančných pokynov. "Ľudia chcú byť informovaní o svojich výdavkoch a cítia sa pod kontrolou, ale mladší ľudia nechcú byť potrestaní, ak idú cez rozpočet na drink alebo na cestu taxíkom domov, " uviedla. „Ľudia sa chcú cítiť, akoby mali flexibilitu vo svojom rozpočte, ale zároveň sa cítia istí, že neustále odkladajú peniaze do fondu na daždivé dni alebo na dosiahnutie cieľa, napríklad na vyplácanie kreditnej karty. Chcú mať radosť z dosiahnutia cieľ, nie je potrestaný, ak pošmykne. ““

Niektoré aplikácie sa viac zameriavajú na dosiahnutie cieľov a odmeňovania, ako na to, aby sa vám zobrazovali červené značky vždy, keď prekročíte stanovený rozpočet. Napríklad Qapital je aplikácia, ktorá k úsporám pridáva vrstvu gamifikácie. Na základe pravidla, ktoré ste nastavili, automaticky presunie peniaze na sporiaci účet. Môžete napríklad vytvoriť pravidlo, ktoré hovorí: „Ak v spoločnosti Seamless utratím menej ako 50 dolárov mesačne, potom zvyšok tohto rozpočtu presuňte na úročený sporiaci účet.“

Iné aplikácie, ako napríklad Stash Invest, sa snažia odstrániť prekážky brániace investovaniu. Spoločnosť Stash účtuje pomerne nízke poplatky, aby mohla rýchlo investovať malé sumy, čo je príťažlivý spôsob pre zaneprázdnených ľudí, ktorí nemajú tisíce dolárov, aby začali investovať časť svojich peňazí.

Pomáhajú nám aplikácie minúť viac?

Pokiaľ ide o aplikácie všeobecne (konkrétne nie o finančné aplikácie), priemerný vlastník iPhone v USA na ne v roku 2015 vynaložil 35 dolárov. Podľa správy spoločnosti SensorTower. Nedávne čísla spoločnosti Gartner ukazujú, že Američania míňajú viac na platby v aplikácii ako priame nákupy aplikácií, a to vrátane členstva v prémiovom členení. Typický mobilný používateľ podľa údajov vynakladá každé tri mesiace na transakcie v aplikácii v priemere 9, 20 USD.

Aj keď tieto čísla nie sú hrozné, mobilné aplikácie a ďalšie technológie by nás mohli povzbudiť, aby sme utratili viac inými spôsobmi.

„Pokiaľ ide o nákup vecí pomocou telefónu, celé odvetvie sa venuje odstraňovaniu krokov, ktoré uľahčujú klikanie a kúpu, “ povedal Goldwert. Možnosti nákupu jedným kliknutím v službách ako Amazon a iTunes uľahčujú nakupovanie, takže máte menej času na opätovné posúdenie nákupov. Opakujúce sa odbery online služieb sú známe tým, že sa plížia o ľudí. Dokonca aj aplikácie na rozvoz jedla uľahčujú trávenie väčšieho množstva peňazí a menej myslenia.

„Ak ma niekto požiada o najrýchlejší spôsob, ako znížiť svoj rozpočet, prvá vec, ktorú hovorím, je plynulé alebo iné doručovanie potravín, “ uviedla Goldwert, ktorá tiež poznamenala, že nie je finančným poradcom a neposkytuje finančné rady o svojom podcaste. „Zistil som, že míňanie 25 dolárov niekoľkokrát týždenne je obrovský odliv rozpočtu. Tieto peniaze sa môžu ľahko dostať do fondu daždivého dňa a rýchlo sa sčítajú.“

Všetky tieto objednávky na odber, nákupy v aplikácii a odbery sa často dostanú na naše kreditné karty.

Gonzalez v súčasnosti analyzuje úverový dlh. „Do konca roku 2016 budú Američania spoločne zhromažďovať len asi 1 bilión dolárov dlhu na kreditnej karte, “ uviedla. „To je asi 8 500 dolárov na domácnosť, čo je desivé číslo, pretože v roku 2008 to bolo 8 400 dolárov, čo sa považovalo za neudržateľné.

„Spotrebitelia míňajú a míňajú a míňajú, “ povedal Gonzalez, „a nič neplatia, ako sme to robili my. Q1 roku 2016 bola najmenšou výplatou, akú sme videli od roku 2008.“

Aplikácia Venmo v oblasti sociálnych výdavkov by mohla ľudí povzbudiť, aby tiež míňali viac. Venmo umožňuje rýchlo a ľahko uskutočňovať transakcie typu peer-to-peer, podobne ako v prípade služieb PayPal. Povedzme, že máte večeru s priateľom, ktorý účtuje účet na svoju kreditnú kartu. Môžete si rozdeliť svoju polovicu zaslaním peňazí priamo na jej účet pomocou Venmo. Najväčší rozdiel medzi spoločnosťami Venmo a PayPal je však v tom, že vo Venmo vidíte transakcie všetkých, vrátane poznámok, ktoré vložili pri prevode (je možné skryť vašu aktivitu v Venmo, ale predvolene je viditeľná).

„Fascinujú ma aplikácie na sociálne výdavky, ako je Venmo, “ povedal Goldwert. „Páči sa mi ľahkosť, s akou môžeme platiť ľuďom, ale myslím si, že je zaujímavé, že vidíme a chceme zdieľať množstvo peňazí, ktoré platíme za veci a za čo.“ Goldwert a Gonzalez súhlasia s tým, že Venmo vedie ľudí k otvorenejšiemu prístupu k peniazom, ale to môže ísť dvoma spôsobmi. Na jednej strane môžu ľudia vidieť, že ich priatelia platia zodpovedne, napríklad za účty. Na druhej strane, „je to ďalší spôsob, ako žiť svoje životy a naše skúsenosti vonku, napríklad na Instagrame, “ povedal Goldwert. „Vidíme, ako sú ľudia mimo a bavia sa s peniazmi“, a to by nás mohlo prinútiť k tomu, aby sme viac utrácali, aby sme sa cítili, akoby sme sa držali v spoločnosti.

Ďalšie veci na zváženie

Každý, kto chce používať osobné financie, aby získal prehľad o svojich výdavkoch, musí nájsť tie správne a bezpečne ich používať. Gonzalez verí, že aplikácie osobného financovania by mali byť zadarmo. Ak si na registráciu vyžadujú kreditnú kartu, povedala, pravdepodobne to nie je, a v určitom okamihu budete zasiahnutí poplatkom.

Okrem toho sa nikdy nezaregistrujte ani nepoužívajte aplikácie osobného financovania, ak nie ste v zabezpečenej sieti. „Nekontaktujte svoje kreditné skóre uprostred Starbucks pomocou Wi-Fi zadarmo, “ povedal Gonzalez. „Uistite sa, že ste vo svojom dome alebo na pracovisku, pretože bezpečnosť je obrovský problém.“ Lepšie je, ak potrebujete používať sieť Wi-Fi, ktorá nie je vaša, nezabudnite použiť aj službu VPN, ktorá k vášmu pripojeniu pridá vrstvu ochrany.

Okrem použitia osobných financií na zisťovanie, koľko peňazí máte, ako ich míňate a ako by ste ich mali míňať, by ste ich mali používať aj na sledovanie kreditného skóre a správy.

„Jedna zo štyroch správ o úvere obsahuje chybu. Mnoho ľudí to nevie, “ povedal Gonzalez. Spoločnosť, v ktorej pracuje, WalletHub, sa špecializuje na sledovanie úverovej správy spotrebiteľa a na oznamovanie zmien, ktoré sa vyskytnú. „Niekedy ľudia nevedia, že sa vyskytla chyba, a pozerajú sa na svoje skóre a nevedia zistiť, čo ich brzdí. Niekedy to nie je niečo, čo dokonca urobili. Je to len chyba. keď sa objavia nové účty alebo keď sa zdá, že niektoré dlhy vyzerajú, že neboli vyplatené, aj keď ste im zaplatili pred mesiacmi alebo rokmi - len vedomie, veľa pomáha. ““

Gonzalez poznamenal, že zlé úverové skóre bolí oveľa viac, ako je vaša schopnosť získať peniaze, keď ich potrebujete. Môže to tiež ovplyvniť, či si najmete prácu, poistné na auto a ďalšie. Aj keď pravidlá o tom, kto môže vytiahnuť vašu správu o úvere a podľa toho, čo sa líši v závislosti od štátu, Gonzalez poukazuje na to, že jednoduchá chyba v správe o úvere môže obrovským spôsobom negatívne ovplyvniť váš život. Je to o to väčší dôvod, prečo používať aplikáciu, ktorá zvýši vlajku vždy, keď dôjde k veľkej zmene vášho kreditu.

Okrem aplikácií spoločnosť Goldwert poznamenáva, že ľudia môžu získať pomoc aj v skutočnom živote. „Počul som vynikajúce veci o anonymných dlžníkoch. Je to veľmi bezpečný priestor, v ktorom ľudia môžu hovoriť o svojich problémoch s peniazmi s ľuďmi, ktorí tomu rozumejú. Ak ste v dlhu a máte pocit hanby alebo izolácie, stretnutie môže byť skvelé nikto by sa nemal cítiť hanebný kvôli tomu, že sa dostal do dlhu. Existuje spôsob, ako zvrátiť smer, ale vyžaduje si to veľa úprimnosti, pokiaľ ide o naše pocity, ako to urobiť. Ako sme boli vychovaní, čo chceme zo života, naše sklamania - to sú veci, ktoré nútia mnohých z nás utrácať za naše prostriedky. ““