Kreditná karta je mŕtva; čo teraz robíme?

S nedávnymi porušeniami údajov v spoločnosti Target, Neiman Marcus a ďalších známych obchodoch sa používanie kreditnej karty na nákup začína javiť ako zlý nápad. Platobné systémy NFC (Near Field Communication), ako je Peňaženka Google, mali zastarať kreditné karty, ale zariadenia iOS nepodporujú NFC. Dokonca aj v oblasti Android funguje Peňaženka Google iba s konkrétnymi telefónmi. Čo teda môžeme urobiť?

Zadajte Usher Identity Platform z MicroStrategy. Toto softvérové ​​riešenie sľubuje prekonať základné nedostatky v autorizácii prostredníctvom karty zmenou postupu platby vopred. Usher je prepojený s telefónom používateľa a je biometricky overený. Podľa tlačových materiálov je vaše číslo kreditnej karty „dematerializované“ a nahradené vašou mobilnou identitou.

Je to všetko veľmi perspektívne, ale môže taký systém skutočne fungovať? Určite som mal pochybnosti, takže som využil príležitosť vypočúvať Steva Bruggersa, viceprezidenta pre finančné služby MicroStrategy.

Ako by to fungovalo?

Rubenking : Tu je veľmi základná otázka. Ako môžem použiť Usher na zaplatenie, povedzme, jedlo, ak reštaurácia nemá nainštalovanú podporu Usher?

Bruggers : Rovnako ako nemôžete používať platobné, debetné alebo bankomatové karty v prevádzkarni, ktorá nie je pripojená k príslušnej sieti platieb alebo prevodu prostriedkov, nemôžete používať službu Usher v prevádzkarni, ktorá má pripojenie k sieti Usher. Malo by sa však poznamenať, že platobné riešenie založené na Ushere je softvérové ​​riešenie, a preto nebude vyžadovať nové čítačky hardvéru v maloobchodnom zariadení, ako aj riešenia inteligentných kariet EMV.

Rubenking : V tomto reštauračnom prostredí by som zvyčajne podával svoju kartu na server (v tomto bode by server mohol skopírovať moje číslo). Určite by som svoj smartfón nikomu nepodal, takže aký je tok? Ako môžem zaplatiť za obed s Usherom?

Bruggers : Existuje niekoľko možných tokov, pomocou ktorých môžete Usher platiť v reštaurácii. Jedným z tokov by bolo, aby reštaurácia mala register, ktorý dokáže vytlačiť QR kód na účet zákazníka. Zákazník by zaplatil skenovaním QR kódu pomocou klienta Usher na smartfóne. Ďalším tokom by bolo, keby server mal mobilné zariadenie integrované s POS registrom, ktoré by priniesol k stolu a zákazník by naskenoval QR kód na mobilnom zariadení pomocou svojho telefónu.

Rubenking : V obchode s potravinami môžem vytiahnuť peňaženku, chytiť a posúvať svoju kreditnú kartu jedným pohybom a vrátiť moju peňaženku rýchlejšie, ako dokáže pištoľník zo Západu čerpať. Ako môže byť Usher taký rýchly a ľahký?

Bruggers : Platba pomocou telefónu môže byť rovnako rýchla a niekedy rýchlejšia ako platba pomocou plastu. Platenie plastom často vyžaduje odovzdanie karty úradníkovi, ktorý potom skontroluje podpis, prejde kartou a potom ju odovzdá držiteľovi karty. Podržanie telefónu na skenovanie môže byť rýchlejším a bezproblémovejším procesom. Platenie pomocou mobilného zariadenia je prirodzeným ďalším krokom v pokračujúcom procese mobilizácie všetkého, čo robíme. Napríklad spoločnosť Starbucks v súčasnosti vykonáva so svojou mobilnou platobnou aplikáciou štyri milióny transakcií týždenne.

Ako to začína?

Rubenking : Na vašom webe je uvedených veľa prípadov použitia Ushera, ale na žiadnom z nich nakoniec záleží, pokiaľ ho nebudete môcť využívať veľkým počtom ľudí. Ako si predstavujete, ako sa dostať cez počiatočnú prekážku, kde ho nikto nebude používať, pretože to nebude fungovať, kým ho už nebude používať veľké množstvo ľudí?

Bruggers : Najviditeľnejšia cesta nasadenia pre Usher by bola ako digitálna platobná karta so súkromným štítkom ponúkaná priamo obchodníkom, buď ako inkaso alebo ako riešenie s uloženou hodnotou. Toto urobil Starbucks so svojou mobilnou aplikáciou a zákazníci videli veľmi rozsiahle a pozitívne prijatie. Spoločnosť Starbucks očividne naďalej prijíma plastové kreditné / debetné a hotovostné prostriedky, ako by maloobchodník používajúci Usher ako svoju platobnú kartu so súkromnou značkou.

Spotrebitelia adoptujú Ushera, ak im dáva väčší pocit dôvery, je pohodlnejší, poskytuje lepší zážitok z nakupovania a šetrí im peniaze (buď v ponukách obchodníka alebo zľavách za používanie Usher na zaplatenie.) To je skúsenosť Starbucks dokázaná, Podniky prijmú spoločnosť Usher, ak zvýši bezpečnosť platby, zníži náklady (straty z podvodu aj prevádzkové náklady) a zvýši príjmy tým, že ponúkne lepší a bezpečnejší zážitok z nakupovania.

Rubenking : Môj otec jednoducho nebude používať smartphone. Ak sa reštaurácie a obchody prepnú na Usher, prídu o svoje podnikanie?

Bruggers : Nie, Usher pracuje spolu s inými platobnými procesmi. Rovnako ako v súčasnosti existuje viacero platobných možností (kredit, debet, hotovosť, šek atď.). Usher by bola ďalšou alternatívou.

Biometrické možnosti

Rubenking : Na webovej stránke sa stále a znovu objavuje slovo „biometrické“, zatiaľ som však neodhalil presne to, o aký druh biometrickej autentifikácie sa jedná. Predpokladám tvár alebo hlas alebo oboje, pretože autentifikácia odtlačkom prsta nikdy neprešla „ľahkým“ testom. Aký druh biometrickej autentifikácie sa plánuje?

Bruggers : Na autentifikáciu identity s Usherom by sa mohol použiť akýkoľvek biometrický údaj, ktorý je možné zachytiť mobilným zariadením. Usher integruje produkty od biometrických dodávateľov. Dve hlavné biometrické údaje, s ktorými MicroStrategy spolupracuje, sú rozpoznávanie hlasu a tváre. Keď sa biometrické metódy zlepšia a nové spôsoby sa stanú dostupnými, všetky sa stanú potenciálnymi kandidátmi na integráciu s Usher.

Bude to lietať?

Myslím si, že Bruggers zasiahol klinec do hlavy svojím komentárom, že ak si chcete začať, bude si jeden alebo viac významných obchodníkov kupovať do systému a používať ho ako súkromný digitálny platobný systém. Pre zákazníkov to bude iba jedna ďalšia aplikácia, žiadna veľká inštalácia a používanie.

Beriem na vedomie, že to nemusí byť úplne iba softvérové ​​riešenie, ktoré bolo prisľúbené. Bruggers spomenul „register, ktorý dokáže vytlačiť QR kód na účet zákazníka“ a „mobilné zariadenie, integrované s POS registrom“. Je celkom pravdepodobné, že ktorýkoľvek z nich by vyžadoval investíciu do nového vybavenia na používanie v reštauráciách. Platba v pokladni, rovnako ako v maloobchode, bude pravdepodobne lepším východiskovým bodom.

V každom prípade je to určite vhodný čas na podporu platobného systému, ktorý nahrádza nezabezpečený systém kreditných kariet. Nechcem nakupovať ani v Target (alebo Neiman Marcus), moja banka musela minulý týždeň vydať novú kartu. Chytré nakupovanie iba s hotovosťou, riešenie telefónu smartphone znie celkom dobre.